本报记者 袁婧摄
当AI等前沿科技产业迎来高速扩张，经济社会呈现明显K型分化，大科技公司不差钱，小微企业则难以得到足够的金融支持。昨天举行的陆家嘴论坛全体大会七以“提高普惠金融的有效性与精准度”为主题，中外金融机构代表围绕数字技术破解融资瓶颈、精准引导金融资源直达实体、平衡社会责任与商业可持续等核心议题分享实践经验，为普惠金融从“扩面增量”迈向“提质增效”提供行业解决方案。
融资难的底层症结在于供需两端长期存在的信息不对称，小微企业缺乏规范财务数据，传统信贷模式成本高、风控难。与会嘉宾一致认为，大数据、人工智能、区块链等数字工具是抹平信息鸿沟、实现精准授信的核心抓手。
交通银行行长张宝江分享说，可联动园区、政府，打通数据渠道，依托企业经营数据构建客户画像，批量开展主动授信。交行通过这种方式累计服务小微企业3.4万户、投放贷款1186亿元；针对上海中小外贸企业跨境融资痛点，该行深度参与“航贸数链”区块链项目，贸易单据上链存证、全程可追溯，离岸贸易审单时长由过去的2天缩短至半小时，有效降低跨境贸易信任成本。
针对农村金融数字化短板，中国农业发展银行副董事长、行长张小东表示，目前“三农”中有的细分领域数字化程度不高，有的细分领域属于轻资产运营，缺乏充足的信用数据支撑，信用评估模型适配性不足。深化数字赋能是破解“三农”领域信用评估难题的关键突破口。
外资机构同样看好数据价值。友邦保险控股有限公司首席执行官兼总裁李源祥表示，大数据、AI能实现动态风险定价、动态承销承保，为不同风险特征客户匹配差异化保费。保诚集团全球政府事务与公共政策官陈书智提到，移动终端、数字化工具大幅降低金融服务触达门槛，让普惠金融更加方便、更低成本、更有适应性。同时，通过减少数据摩擦和贷款成本，可缓解中小微企业数字化基建投入高昂的现实压力。
普惠金融并非公益慈善，如何平衡普惠使命与经营收益、防范尾部风险累积成为全场讨论的核心焦点。嘉宾普遍达成共识，唯有兼顾商业可持续，金融机构才有长期服务小微、“三农”的动力，同时，依靠科技精细风控、明晰人机权责，守住风险底线。
“传统普惠贷款长期存在一个‘不可能三角’，可得性、低成本和高质量三者不可兼得。不管是成本高还是风险控不住，最终都会影响可得性。通过数字技术则有可能解决这个问题。”张宝江谈到，随着普惠小微贷款扩面上量，下一步应是如何提质的问题。小微企业的风控问题很难回避，需要依托数据赋能来解决，但同时也要清晰划分AI权责边界，规避技术滥用带来的信贷风险。
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